数字转型助力国有银行深化改革
作者：现代金控 编辑：现代支付 时间：2018-11-02
十年来，国际金融格局最显著变化就是中国银行业快速崛起。中国银行业资产规模由2007年的7.2万亿美元增至2017年底38.6万亿美元，一跃成为全球最大的银行体系，四大国有银行均位列全球资产排名前五名。2017年我国GDP总量达12.2万亿美元，稳居世界第二，经济增速保持前茅，稳定的经济增长推动中产阶级快速崛起，根据安永和星展银行预计，2030年我国中产阶级人口将占总人口70%，中产阶级将释放更广泛、强劲的消费能力，孕育更大的金融服务市场，赋予中国银行业未来广阔的发展空间。
巨大成绩与乐观前景下，银行业面临的挑战和压力却日趋紧迫，我国商业银行“黄金时代”已经结束。固定资产投资增速趋缓、制造业温和复苏，加之稳健中性的货币政策和相对谨慎的财政政策，令部分银行特别是中小银行流动性风险凸显。美联储加息预期和缩表进程，置于中美“贸易战”背景中，扰动进出口、汇率、就业等因素，并进一步影响金融外部环境。同时，中央金融会议将防范和化解风险作为三大任务之一，推动金融去杠杆、去通道的监管要求，坚定当前金融“脱虚向实”进程。而净息差收窄、盈利增幅放缓，直接导致银行储蓄分流和负债成本增加，金融业脱媒现象加剧，大中型银行利润个位数增长成为“新常态”，银行业面临紧迫的转型压力。
互联网金融的普及对金融服务模式带来重大影响，数字化竞争者来势汹汹，银行业站在数字化时代的门口。近年来，面对金融竞争格局的巨变、金融服务提供者和客户交互模式的转变，利用数字化渠道获取金融服务成为主流。尤其在2008年金融危机后，金融科技公司运用数据科技，研发崭新的数字化金融服务，对传统金融市场实施“降维打击”，从单纯汇款、支付等业务拓展到融资、投资等传统金融行业“腹地”。麦肯锡公司预测，2025年，银行五大零售业务中10%-40%的收入将面临威胁，20%-60%的利润将会消失，这种威胁直接来自数字化竞争者，为应对这些“门口野蛮人”的压力和挑战，银行业亟需将数字科技嵌入到日常金融服务，开启数字化革命的大门。
随着我国经济增长步入新常态，银行业的生态环境也发生了新变化。在新形势下，国有大型商业银行作为国家银行业的支柱，面临着如何顺利闯过“资产质量关、经营转型关、改革创新关”的难题。
在东方资产管理公司原总裁梅兴保看来，有的银行已开始转型，有的则尚未破题。“近些年来，（部分）国有商业银行过度依靠外延的扩张、网点优势以及吃息差等方式发展自己。虽然这种现象随着经济市场化、全球化进程不断深化，存贷款利率的逐步放宽有所改善，但是到目前为止，大银行拼规模的竞争格局还是没有完全改变。”梅兴保直言，国有商业银行必须要从骨子里，即发展方式、经营理念、体制机制及考核等各个方面进行战略转型。
国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠认为，国有商业银行转型是个系统工程，并非只是做产品创新，“应该自上而下，从银行高管到中层到基层柜面人员，其业务流程、银行文化、风控模式等都要转。一个系统的转型，就像一个大船调转航向，一定会遇到很大阻力。”
事实上，四大国有商业银行早期定位各有侧重，如今，国有大型商业银行在承继原有职能的同时不断拓展外延，向全能型银行靠拢。不过，随之而来的则是行业对于其同质化现象的争议。
“我们发现，在银行业转型过程中，不断面临新的环境。货币市场、信贷市场、资本市场打通了，银行业务开始交叉，许多信贷业务延伸到了货币市场、资本市场。”中银国际研究有限公司董事长曹远征直言，“这就取决于银行本身的战略问题，是成为一个门类齐全、什么都有的金融机构，还是专注于某个领域。特别是在综合监管的情况下，成为什么样的机构十分重要。”
波士顿咨询公司全球合伙人兼董事总经理何大勇认为，“就国有大型商业银行而言，发展到如今几十万亿元的规模，事实上都是全能银行，不太可能再成为一个专业化的银行。各家银行能做的是，构建在全能型银行上的某些局部的特色，如县域、国际金融业务或中高端客户等。”
“银行在市场竞争中必然要打破专业性界定的壁垒，这是市场选择。最终要在市场竞争中根据不同经营方向和重点形成差异化竞争。”张承惠说。
过去商业银行提供什么金融产品，客户只能选择相应的产品和服务，如今，商业银行其发展和经营环境已发生重大变化，特别是服务客户群的重要变化，将决定未来金融的主要服务模式。未来几年，伴随着数字技术成长的80后、90后，乃至00后将成为社会财富创造的主体，更成为消费市场的生力军，因袭着数字思维，他们将定义全新的个性化金融服务模式。像过去凭感觉、凭经验来设计、研发、营销银行服务，次世代消费者将不会为此“埋单”。
由此，随着人工智能、大数据、云计算等新兴科技在金融领域的探索和发展，以客户为中心，已逐渐校准新金融服务的雏形。利用数字技术将现实中的业务问题在信息系统中进行模拟和重现，从而将现实转变成数字和数据，完成数据的全方位、全过程、全领域共享和流转，是真正实现金融流程和数字化技术融合的方向。对商业银行来说，这种数字化转型已不是一种选择，而是唯一的出路。商业银行也在数字化技术赋能下，实现产融新生态、金融供给新精度、金融业态新模式、风险监控新方法，以点带面促进金融业要素和资源进一步网络化共享、集约化整合和协作化发展。
1.产融结合新生态：实体经济是金融行业的根基，金融行业是实体经济的血脉。在Bank 4.0时代，银行将完成全面深刻的数字化转型，脱离物理网点的束缚，与各类国民经济行业深入融合：以“产业数据+金融”为切入点，衍生数据网贷、供应链融资、ERP贷款等服务；以“产业场景+金融”为切入点，衍生金融SDK、云缴费、银企直连等服务；以“产业平台+金融”为切入点，衍生电商平台、金融社交平台、住房租赁平台等服务，让产业金融“无处不在”。
2.金融供给新形式：大数据、人工智能等数据技术加速产品创新，切实提升了金融供给能力，衍生金融新触角，并以数据驱动实现客户精耕细作，确立重服务、轻资产的新金融增长模式。技术创新在扩大金融服务覆盖面的同时，更提高了金融供给的质量和效率，实现金融资源的细粒度和精准化配置，尤其是助力中小微企业降杠杆、调结构、转动能，切实提升银行服务实体经济的能力和效率，实现金融供给侧改革。
3.金融业态新模式：数字化转型提供了金融进化能力，数据为金融业务“新物种”奠定了基础，为金融业态丰富创造了条件，如应用区块链的电子货币、基于量化投资的智能投顾、创新股权众筹的在线融资、建设无人网点的智能银行、聚焦长尾客户的精准营销、融合AR、VR的金融介质等，银行渠道、服务和产品接入金融科技的引擎，使银行金融能随数字化转型随需而至。
4.风险防控新方法：传统银行风险防控系统多元、功能单一，多个碎片化风控系统令数据难于统一、汇总，业务处理中需大量人力接入，成本高且效率低。同时，由于外部数据缺失、模型陈旧、时效性差，更无法适应现代金融服务需求。数字化转型构建了基于金融科技的实时风控平台，实现内外数据整合和多维度关联关系分析，应用新的智能化模型来实现市场风险、信用风险、操作风险和欺诈风险的一体化智能。
通过新一代基础架构云平台的建设，将计算、存储、网络等异构资源统一管理，实现农行IT基础架构随需而变、灵活调度、动态扩展、快速交付、负载均衡和集约使用的目标。同时，紧扣业界动态，搭建开放平台分布式核心系统架构，推进主机交易下移，分阶段、分步骤实施应用系统“上云”工程。
作为农行建设智能银行的底层智能支撑，与百度合作投产金融大脑，在同业首次建设了企业级AI金融平台解决方案。其构建感知和思维两大引擎，实现语音识别、人脸识别、自然语言理解等感知技术输出和智能学习、智能决策等金融模型供给，将为客户带来更有温度的金融服务，实现农行数字化时代的换道超越。
数据是金融科技的基础资料，基于“国产PcServer+国产Gbase数据库+开源Hadoop”框架，农行搭建了中国银行业最大的数据仓库和大数据平台，并成为国内首家在金融PB级大数据建设中实现技术自主可控的银行。通过自主构建数据模型、数据集市、配套工具、分析挖掘、数据服务、数据治理等一揽子平台和工具，为数据驱动金融创新提供了统一的解决方案。
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