现代支付资讯：从一张罚单，看支付监管新阶段
作者：现代金控 编辑：现代支付 时间：2023-07-11
“疏通非银行支付机构市场退出渠道，让严监管常态化为支付服务市场保驾护航。”在最近召开的2019年中国支付清算论坛上，央行副行长范一飞如此表示，这似乎向支付行业传递一个信息，让支付机构退出市场，央行已经有一套成熟的对应方式。
本周，一张看似不起眼，却异常详细的罚单，引起了支付行业的重视。那就是九派支付被罚近200万，因9项违法行为被央行长沙中心支行给予警告，责令改正，没收违法所得28.351099万元，对九派天下支付有限公司处147.6万元罚款，对相关责任人合计处20万元罚款。
罚单金额不大，但也不小，而罚单的9项违规内容详细的让许多从业者头皮发麻。
央行逐渐详细的罚单
我们先来看看九派支付的罚单是怎样的：
其中第一条的内容是这样的：可疑交易监测不到位，对疑似欺诈、套现、非法平台等交易，未及时按规定采取有效措施，直接或间接为非法交易、虚假交易提供支付服务。
这是央行罚单首次如此详细的以“套现”的罪名处罚支付机构。这对于许多“线上靠灰产，线下靠套现”存活的支付机构敲响了警钟，未来“监管常态化”，罚单公示上，或也将不再给支付机构“留面子”，也不再避讳，有多详细说多详细。
此外，罚单中还提到了“为入网不满90日的商户提供T+0服务”，这也应了范一飞在会上所说：“今年以来，我们高度关注支付机构为特约商户提供当日资金结算业务（即T+0/D+0资金结算），其中的风险点值得大家高度警惕。”
罚单逐渐详细是从年初开始的，今年2月，央行营管部发布了4张罚单，易宝支付、爱农驿站、和融通、网银在线四家支付机构被罚，除了罚机构本身，每家企业的相关责任人也被罚，采取了“双罚制”。罚单有多详细呢？以爱农驿站为例：
违反了什么条例哪一条哪一项，这并不是特别详细，但相对之前，仅仅表示“违反《非金融机构支付服务管理办法》相关规定”的陈述来说，已经是一大进步。
而本周长沙央行给九派支付的罚单，则是非常具体的了。
形象的来说，以前监管只告诉谁是渣男，后来详细的说明因为出轨所以渣男，而现在，监管还会告诉你，他出轨对象是谁，多长时间了，甚至在哪家酒店开过房了。央行罚单逐渐详细，或许透露着监管的逐渐加强，不留情面，同时“疏通退出通道”，央行近几年也积累经验了，知道如何应对“渣男”。
被动应对突发
央行所面对的第一个支付机构市场退出事件，是浙江易士，一张预付卡牌照。
浙江易士一方面是突然，另一方面是影响范围大，民众生活受到影响。2015年3月，由于备付金挪用问题，浙江易士出现无法兑付的情况，大量民众投诉易士支付卡“用不了”。
到8月，央行宣布注销浙江易士支付牌照，对此，央行还发布答记者问，说明善后工作会“配合地方政府做了大量准备工作，制定了详细的方案”，但具体方案是什么，大多数人并不知道。
直到2017年6月27日，央行更新公示信息，发布一张新的支付牌照，传化支付因为帮浙江易士“接盘”，向传化支付颁发一张支付牌照。
对于浙江易士这一突发事件，或许让央行有点措手不及，但经过一系列措施之后，通过市场手段化解风险。浙江易士成为了支付行业发展的转折事件，处置浙江易士的同时央行在“全国部署开展了预付卡机构客户备付金专项治理和风险排查”。或许从此开始，央行才动了备付金集中交存的念头，同时也在思考“支付机构退出通道”该如何疏通。
另一个支付机构退出案例也值得研究，那就是乐富，一个线下收单体量较大的机构。
主动应对大体量机构退出
2017年6月26日，也就是在传化支付公示获牌的前一天，当时线下银行卡收单体量较大的乐富支付在牌照续展公示中被标注“不予续展”，也就是被“摘牌”了。
当时乐富支付还紧急发布公告，表明正与央行沟通，业务正常运行。但“不予续展”三天之后，央行挂出乐富支付的注销公告，乐富支付“沟通无果”。
从退出机制上来看，比起浙江易士，“退出通道”更加顺畅了。
先是发布《关于停止乐富支付有限公司T+0资金结算业务通知》，让各大银行停止相关合作，一招“釜底抽薪”。
而后在逐一修剪“枝杈”：
昆明央行（乐富支付总部在昆明）要求：
2017年7月23日前，乐富支付退出云南；
2017年7月30日前继续完成在重庆、辽宁、黑龙江、深圳、内蒙古、陕西、贵州等7地区银行卡收单市场的业务退出及处置工作。
2017年8月6日前继续完成在山西、湖北、福建、安徽、广西、四川等地区银行卡收单市场的业务退出及处置工作。
2017年8月13日前，完成在广东、河北、北京、山东、浙江、湖南等地区银行卡收单市场的业务退出及处置工作。
8月20日前，最后完成在江苏、河南等地区银行卡收单市场的业务退出及处置工作。
9月4日，距离2017年6月26日也就是人民银行公布的第四批牌照续展结果过去了整整70天。乐富支付正式发布公告，根据央行要求，已全面终止银行卡收单业务。
当时传闻乐富支付拥有的商户数量在百万级，央行一套监管措施下来，巨兽即被分食。
2018年8月，卡友支付被罚2582.5万元，媒体的报道中，找到了乐富支付的影子：“随着乐富支付被摘牌退出全国收单市场，乐富核心团队大多并入卡友支付。卡友支付则对外公然宣称要全盘接收乐富支付的商户交易，并为其商户提供支付通道。”
或许从乐富支付开始，支付行业才更加“敬畏监管”。在一系列主动与被动的支付机构市场退出，央行也已经“疏通非银行支付机构市场退出渠道”，然而支付机构的生存问题也摆在面前。
给支付机构的活路
由于85号文《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》的严格执行，今年支付机构的盈利格外困难，此外，加之巨头的政策紧缩，许多机构进入寒冬。
而本周，一则“支付机构开始有备付金利息”的传闻在业内传开，很多人认为，在强监管常态化之后，监管也在给支付机构们一些“糖”，在监管没有公示此信息之前，大家也只是猜测。
不过，监管似乎也在避免“一管就死”的情况发生，在留支付机构一些活路。在范一飞强调“疏通非银行支付机构市场退出渠道”之时，中国人民银行支付结算司司长温信祥也在会上发表支付行业健康发展的相关措施，其中就表明“拓宽走出去领域，以服务一带一路国家战略为突破口，推进国内支付产品技术标准向境外推广，推动支付机构向跨境清算转移。”
跨境支付或是一条生路，目前跨境支付牌照的备案也积极进行中，想来距离正式公布的时间也不远了，届时新的机遇或将出现。
话说回来，支付机构对中国支付市场发展的贡献是巨大的，除了两大巨头，过去从事线下收单的支付机构，弥补了银行对中小微企业关怀不够的中国金融短板，支付机构也成为市场的“鲶鱼”，刺激银行不断革新，只是央行最近几年一直在整治从“鲶鱼”变成“泥鳅”的机构，终止市场乱象。
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