现代金控：无车承运人支付合规难题，第三方支
作者：现代金控 编辑：现代支付 时间：2018-11-28
支付的合规化必然伴随着行业集约化的趋势，反之亦然。
一般来说，当一个行业越来越集约化、发展水平不断提升的时候，面临的合规化审查压力就会越大。
但是也总有某些业态，是自诞生开始，就在刀尖上跳舞，比如无车承运人平台。
2009年，「无车承运人」这个名词诞生。当时，中国的道路运输管理体制规定道路运输公司一定要拥有自有车辆，且必须至少拥有5辆卡车作为固定资产。这个脱身于「无船承运人」的名词，要想获得政策上的肯定，几乎是件不可能的事情。
2016年，无车承运人试点相关工作启动，无车承运人业态在政策层面获得支持。2017年，在试点展开近一年后，已有29个省（区、市）的283家企业进入了「无车承运试点企业名单」，其中包括了很多规模较大、管理规范、物流信息平台应用较为充分的企业。
这个行业在发展，但是它所面临的合规化阴云还没有消散。
1、第一批整改，或将到来
2017年11月，央行下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发[2017]217号文)。
按照217号文附件里的认定标准，线上互联网电商业平台，及线下集中收益模式的「大商户」模式，是这次监管的精准打击对象。 而在217号文附件下发之后，就有消息传出，部分电商服务平台陆续接受了央行的约谈调研和窗口指导，其共同的原因是企业业务可能存在金融风险。
那么何为「大商户」模式？宝付产品及运营中心罗超对《运联传媒》解释道：「可以把『大商户』理解为一个买家和卖家交易的商务平台，而采取『大商户结算』模式，即用户支付资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给其平台下挂商户。」
这直接影响到了中国无车承运人的模式。无车承运人是以「承运人」身份与「托运人」签订运输合同，承担「承运人」的责任和义务，通过委托「实际承运人」完成运输任务的道路货物运输经营者。无车承运人接受货主委托后，组织匹配运力资源开展实际运输活动，并承担运输途中可能发生的货损风险。
而实际进行运输活动的是司机，在运输任务完成后，货主会通过银行或支付机构把货款结算给平台，平台再结算给入驻的商户。而如果这个无车承运平台没有互联网支付牌照，其收取的资金就有「大商户」嫌疑。因此，无车承运人平台需与执有牌照的支付机构合作，由支付机构为平台提供B2B支付、协议支付、代付等产品，使平台资金线上化。
自2011 年以来，央行陆续发放过支付牌照共271 张，且自2015 年3 月再未发过；同时，数据显示，截至目前央行已经注销逾30张支付牌照。从每一批中获得支付牌照的企业数目来看，央行对支付市场的监管越来越严，支付牌照获批门槛越来越高。这对第三方支付行业是一场洗牌，但也是一次机会。
无车承运人自2016年试点以来，目前已经在颁发二批牌照，截至2018年9月，29个省（区、市）共筛选确定了229家无车承运试点企业。而随着无车承运人业态的发展，**对其有着更为严格的合规化管控。
宝付物流事业部负责人翟俊向《运联传媒》举了一个例子。宝付刚刚和内蒙古的一家无车承运平台合作，合作的契机是因为当地**有明确要求，必须做到「三流和一」，支付必须全部走线上化。这家无车承运人平台需要寻找第三方支付结构合作，而宝付又认为这是一个很好的切入点和机会，因此双方一拍即合。
2、无车承运人的「一卡通」
据《运联传媒》了解，翟俊提到的合作案，是宝付专门针对无车承运人平台服务的支付产品，该项目是宝付今年3月份开始着手推出的。除了最基础的支付通道和金融产品合作外，宝付近期还推出了一款名为「宝户通」智慧物流管家的产品。 「宝户通」是一款什么样的产品？简单来说，「宝户通」的应用场景分为支付场景和消费场景。
1）支付场景。
针对不同的场景，「现代金控」为平台提供聚合支付、代扣、代付、快捷支付等产品服务，从而简化交易流程，加速平台回笼资金，降低无车承运人平台的现金流压力。
此外，「现代金控」代平台进行货款结算，并为平台提供资金往来凭证，包括宝付支付凭证以及银行电子凭证等，满足物流公司的税务需求。
3、支付，不仅是工具
监管日趋合规化的背后，其实也表明：无车承运人平台支付环节面临着诸多的问题，如资金归集不便、财务对账繁琐、账务清分成本较高、代收货款风险隐患等。
「当初我们为什么选择进入物流行业，是因为我们发现物流是所有行业当中最重要的一块，它承载所有的电商、所有的贸易，也是最基础的那一环。但是物流支付线上化程度不高，比较传统的，这就需要去做一些改变。」翟俊说道。
《运联传媒》了解到，宝付整个支付业务板块已成立7年，据易观发布的互联网支付市场2018Q2季报显示，目前宝付的市场份额位于前四位。据翟俊透露，宝付物流事业部自2017年年初成立后，最先推出的支付产品就是针对干线运输企业的。
之后，宝付又针对加盟制快递企业推出了一体化的行业解决方案，今年，宝付又将业务的重点扩展到了无车承运人平台。宝付发现，除了能帮助无车承运人平台减少支付合规化的风险外，还可以通过支付平台，链接物流服务链条上的各个环节，提质增效。
第一，「现代金控」提供支付通道，可供货主进行在线支付运费，又可即时清分货款，满足司机收取运费时效性，提升用户体验 。
第二，宝付母公司「漫道金服」与高速公路、加油站等合作，为平台用户提供多消费场景，司机可在消费场景中叠加多场景进行消费，促使资金在无车承运人平台体系内流转，提升司机和平台粘性。
第三，支付场景与消费场景叠加，可将线下承运业务场景转移至线上，实现信息流与资金流的闭环。正如翟俊所说的，无车承运人业态正在急速发展中，宝付希望可以通过支付的手段，帮助更多更有实力的企业成长，这也是合规化政策推行的初衷。
另外，除了为无车承运人平台提升效率、降低成本之外，宝付推出的支付方案，希望通过平台赋能商家，最大程度地触达到消费者。因此，在翟俊的设想里，未来的宝付可以作为一张「一卡通」，快递员、司机可以凭借这一张卡，完成收款、提现、支付、加油、日用品消费、汽车修理等各个场景的活动。
对承运者的管控能力是无车承运必须要建设的核心能力，不管是管控个体司机还是车队。目前我们平台上能够实时管控的车辆约有35万辆，其中有1万辆是我们的签约车辆，我们和地方的大小车队合作达12000家。这一年时间里，虽然填过很多坑，走过不少弯路，我们通过技术和管理流程基本保证了自有车辆的管控度。我们发现，只要能多拉货多挣钱，合格的承运者会比雇佣司机更有能动性来管好自己。我们所作的只是找到这些人，满足他们勤劳致富的愿望。
当然，透过有效技术手段管理运输过程是必不可少的保障。以北斗车联网为切入点，为无车承运人模式带来无限可能。通过北斗车联网的车载设备，真正做到了位置的实时跟踪和货物监控。通过北斗智能车载设备，可以做到对车辆100%的实时监控，每30秒钟回传一次，达到轨迹的连续性。通过终端接入各种传感器，接入冷链的温度湿度，油耗传感，压力传感器，包括胎压等，最终形成一个集成多种数据源的智能终端。通过汽车总线得到核心汽车运转数据，这也是目前的部标北斗车载终端可以做到的基础功能。通过对车本身的元件进行跟踪，起到取证和监控的作用，实时报警，纠正司机不良驾驶行为，保障全程货物安全。
目前真好运自主研发的平台已实现对庞大车辆体系的管理，好比是一个虚拟大车队；同时我们拥有一个汇集业务的平台，整个的过程都可以做到了全过程闭环及信息采集，包括线上线下信息。真好运团队很多核心成员拥有很强技术背景，我们不断地使用各种领先技术来提高运输管理效率。比如，通过人工智能分析运单的安全度配比不同级别的货险、通过神经网络算法自动指导报价、指导新司机走最佳路线等。
通过上述系列的行为，来实现行业标准化，提高单位生产率，从而提高利润。最核心的能力还是北斗车联网，我们对整个运输过程的监管非常严密，可以做到端到端、线与线的分析，同时也在尝试自动全网调度。
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